各位亲爱的老朋友们，尊敬的新朋友们:

大家春天好！

今天我主要跟大家沟通一下我自己的思考，

金融业从来不是一个停滞的行业，总是会时时带给我们创新的惊喜，金融业也从来不是一个安静的行业，总是要时时带给我们成长中的痛苦。为什么部分金融从业人员的底线会一再被刷低，为什么金融成长中的创新总伴随着低级的错误，我自己思考这个问题已经2年多，在这个过程中间我感觉非常痛苦，而答案也是在2018年下半年才初步形成，那就是金融文明的缺失。我是在听了秦朔的商业文明这堂课后深受影响，我觉得文明不仅在商业上，如果金融业没有文明，也必然会出问题。

下面我来谈一下什么是金融文明。我查了百度，没有对金融文明的标准的定义。我觉得金融文明就是金融从业人员，经过长期共同实践形成的，有利于金融业健康发展的价值体系、行为准则和禁忌观念。里面核心关键词是6个字：价值、行为、禁忌。价值体系就是金融行业和行业从业人员所共有的信仰，这是一种价值体系。行为准则是我们行业机构在做行业运营中涉及的路线图和各项规则、规章制度，这是我们的行为准则。禁忌观念是我们要有一个底线，知道禁忌在哪里，哪些底线是不能跨越的，哪些禁忌是不能触碰的，这是我自己的一个理解，和我们的朋友做一个沟通。

金融文明的内涵有哪些？我觉得应该有这些方面：

第一、信仰。信仰是金融文明的一个基石，一个国家没有信仰不行，民族没有信仰不行，我们行业、银行、公司、个人没有信仰更不行。同样的，我们金融人是高素质人员，高素质人员结合在一起必须要有共同的信仰，如果没有这个信仰，就会发现我们做什么事情会像丢掉灵魂一样，会出现很多问题。

第二、守信。守信是金融文明的本质，过去谈到文明本质的时候，说的是要有契约精神，要尊重契约。我前一段时间请了一个老师讲课，在交流中，他说守信最核心的是口头承诺，不仅契约要遵守，口头的东西也要遵守，契约一定要遵守，如果这个行业的人都遵守契约，都遵守口头承诺，那么许多违规违纪案件都不会出现。比如说干部年初都表态说不会违规违纪，口头承诺许许多多，但后面都没有遵守，这就是守信出了问题。

第三、底线。底线是金融文明的生命，底线无论如何不可触碰。如果金融业没有底线，那倒下的不只是个人，还有机构和行业。

第四、普惠。普惠是金融文明的内核，金融文明非常重要的一点就是普惠。金融是来自于百姓，还要回归于百姓，这是金融的天然属性。

第五、效率。效率是金融文明的一个特征。

我觉得金融文明的内涵主要是这五个方面。

我再想谈一下金融文明与三农发展。

三农银行应该建设金融文明体系，其实我在网上也查了一下金融文明，跳出来建设银行，中国建设银行总行搞了一个金融文明窗口，其它相关信息就没有了。其实金融文明就在我们身边，问题是我们怎么去应用它，我们三农银行也应该也可以构建自身的金融文明体系，把它装进去。构建三农银行的金融文明体系主要包含有三个方面：

    第一，建立三农银行金融文明的价值体系。很多银行已经有了，我们需要整理一下后让所有员工能够记住，像社会主义核心价值观的宣传在许多方面就已经做得非常好，我们作为服务基层与乡村振兴的三农银行，是不是也可以考虑构建我们自身的这种体系。

    第二，建立三农银行新时代金融文明的行为标准，把金融文明建起来，尤其是三农银行新时代的金融文明标准。现在包括监管部门给我们农村的信贷、存款业务，构建了许许多多的金融标准，但是具体的操作标准没有完全的健全，我们需要把这个标准构建起来，不管谁来做都按照这个标准走。

第三，构建三农银行新时代金融文明的禁忌范畴，比如说哪一些业务里面是白名单，哪一些业务里面是白名单禁令，就是不管能够带来多好的收益也不能去碰它的一个禁忌底线。

还要做好推广。

行内是推广金融文明的阵地。可以先开展金融文明大讨论，因为这样能把金融文明的内涵让员工自觉的意识到，而后自觉遵守再到自觉去防范可能发生的金融风险，当金融风险防范掉，我们才可以获得较好的金融收益；在这个基础上，可以采取很多措施，比如可以培育金融文明的标兵，“文明窗口”、“文明信贷员”、“文明交易员”等等。

县域是推广金融文明的主要地区，我们在县域农村里面可以开展商业文明乡村振兴的大宣传，让文明意识和普惠措施同步传播到百姓之中，这个也很重要。

一是商业文明宣传和乡村振兴的宣传。我们业务方面有许多贷款用户，他要不还款也是除了金融困境以外的一个不文明的表现，就有许多人认为银行的贷款是不需要还的。所以能否在信用方面做一些宣传，使他认识到不认真还贷的危害，因为这些资金也是其他百姓的，由银行把它融资过来的，转移到你的身上，所以要认真对待这一笔资金。我们要对百姓开展商业文明的教育，只要你文明了就可以获得银行的贷款，只要你文明了就可以把贷款用好，就可以获得较好的收益，这样你也会被别人尊重。

    二是构建县域互联网金融服务大平台，让金融文明县内县外、城里乡下都互联互通，我们为所有的用户，不管是个体工商户、小微企业、农民，还是教师、公务员，通过现代金融科技提供更高效、节能、友好的金融服务，我觉得这也是一个推广。

三是切实有效地将“两权抵押”贷款开展起来。我每年会做一个插播广告，我真心希望“两权抵押”贷款能够推广起来，后面有底层资产做抵押的，你把“两权抵押”贷款用在绿色信贷里面，一定是央行、县政府所重点推广的。各机构在赚得房屋风险换取收益的同时，也希望得到社会的认同，我觉得这也是一个非常重要的方面。

最后谈谈普兰将做什么。

关于金融领域，在2018年我就觉得中国的票据市场风险会更大，在监管层面上，还是没有真正的堵住风险所在的核心地方。普兰将会做什么呢，我们想成立一个金融文明研究院，在这个金融文明研院里面，我们想先启动票据生态研究室和农村金融研究室的工作，我们已经做了相关沟通，可能在3月份会把普兰金融文明研究院正式成立起来，在此也希望三农银行可以加入进来，和我们共同讨论相关问题。普兰也向中小银行呼吁，建立金融文明体系，筑牢金融风险的篱笆，获取金融创新的收益。

由于时间关系，今天我就简单展示，不再一一去赘述。

最后祝大家新年快乐、身体健康。